Payer plus tard (BNPL)
Modèle SPI BNPL, frais, intérêts clients et contraintes de devise.
Le BNPL permet aux clients de payer en plusieurs fois, tandis que les marchands sont financés selon les règles de la plateforme. La logique repose sur SPI et la configuration BNPL de l’organisation.
Périmètre des devises
Le BNPL est limité aux flux compatibles SPI. En pratique, la configuration et les fonctions de ventilation ciblent le XOF pour le BNPL en Afrique de l’Ouest. Les autres devises sont rejetées par la validation dans le chemin de ventilation BNPL.
Configuration
Les paramètres par organisation incluent :
- Taux d’intérêt client — intérêts payés par le client en plus du principal.
- Plage d’échéances — nombre minimum et maximum d’échéances.
- Frais de traitement marchand — partie en pourcentage et partie fixe (prime de risque par rapport aux cartes / Mobile Money classiques).
Une configuration absente ou inactive fait échouer rapidement les opérations BNPL avec une erreur explicite.
Ventilation (calculate_bnpl_breakdown)
La ventilation distingue :
| Partie | Ce qui est calculé |
|---|---|
| Client | Principal, intérêt total, total à payer, montants par échéance. |
| Marchand | Frais de traitement et net perçu après ces frais. |
| Plateforme | Répartition du revenu entre composantes liées au traitement et au financement (voir les commentaires de migration pour les définitions exactes). |
À utiliser pour afficher des devis transparents au tunnel et sur les factures.
Plans et échéances
La création d’un plan (par ex. create_bnpl_plan_with_spi) relie le planning BNPL à SPI et enregistre l’état des échéances / demandes de paiement. Les webhooks SPI suivants font avancer les échéances jusqu’à la fin ou l’échec du plan.
Notes opérationnelles
- Le BNPL n’est pas interchangeable avec le tarif carte ou Mobile Money en une fois ; frais et hypothèses de risque diffèrent.
- Indiquez toujours séparément le total client toutes taxes et intérêts et le net marchand après frais BNPL pour éviter toute confusion.